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原標(biāo)題：增加供給、強(qiáng)化管理、優(yōu)化環(huán)境——金融支持消費(fèi)提質(zhì)增效

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。專家表示，擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)與消費(fèi)金融緊密相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)提振消費(fèi)的專項(xiàng)舉措，不斷優(yōu)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提升居民消費(fèi)意愿和能力。

助力以舊換新

今年的《政府工作報(bào)告》提出，實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)。制定提升消費(fèi)能力、增加優(yōu)質(zhì)供給、改善消費(fèi)環(huán)境專項(xiàng)措施，釋放多樣化、差異化消費(fèi)潛力，推動(dòng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。中辦、國(guó)辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，加大消費(fèi)品以舊換新支持力度。專家表示，金融業(yè)強(qiáng)化消費(fèi)信貸供給，將有力釋放內(nèi)需潛力。

當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)品以舊換新工作取得積極成效。商務(wù)部市場(chǎng)運(yùn)行和消費(fèi)促進(jìn)司司長(zhǎng)李剛表示，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2024年，全國(guó)汽車以舊換新超680萬輛，超3600萬名消費(fèi)者購(gòu)買8大類家電以舊換新產(chǎn)品超過5600萬臺(tái)，家裝廚衛(wèi)“煥新”補(bǔ)貼產(chǎn)品約6000萬件，電動(dòng)自行車以舊換新超過138萬輛。消費(fèi)品以舊換新帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品銷售額超過1.3萬億元。

消費(fèi)金融行業(yè)作為促消費(fèi)的重要力量，扮演著傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充角色。招聯(lián)金融以“好期貸”“信用付”兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系為依托，推進(jìn)支持消費(fèi)品以舊換新落地見效。同時(shí)，拓展合作渠道，與愛回收等二手平臺(tái)合作，促進(jìn)消費(fèi)品回收循環(huán)利用。廈門國(guó)際銀行升級(jí)消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品，推廣“興安貸+”“好康貸”“新市民貸”等產(chǎn)品。廈門國(guó)際銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)不同消費(fèi)群體的特點(diǎn)，推出了一系列特色銀行卡權(quán)益，助力以舊換新行動(dòng)。

中國(guó)銀行研究院中國(guó)金融團(tuán)隊(duì)主管李佩珈表示，金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，針對(duì)不同年齡、消費(fèi)習(xí)慣的客群，定制差異化消費(fèi)金融方案，有力提振了消費(fèi)信心。

優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人近日表示，金融支持提振消費(fèi)的主要內(nèi)容包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

持牌消費(fèi)金融公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還等方式，真金白銀讓利用戶。興業(yè)消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品“興才計(jì)劃”在業(yè)內(nèi)率先推行“90天無條件退貸”服務(wù)。中原消費(fèi)金融創(chuàng)新性推出了“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士表示，這種措施既從產(chǎn)品創(chuàng)新層面入手，培養(yǎng)公眾理性借貸認(rèn)知，也彰顯了金融機(jī)構(gòu)以實(shí)際行動(dòng)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的決心。

筑牢權(quán)益防線

多地金融監(jiān)管部門近期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，一些非法中介假借“代理維權(quán)”之名，利用“全額退?！薄靶迯?fù)征信”“全額免息”等名義，誘使金融消費(fèi)者落入非法代理維權(quán)圈套，嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

海爾消費(fèi)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要不斷修煉內(nèi)功，利用人工智能等手段提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，精準(zhǔn)識(shí)別異常行為；另一方面要加強(qiáng)警企聯(lián)動(dòng)，合力打擊黑產(chǎn)。據(jù)悉，該公司構(gòu)建了數(shù)智金融反欺詐體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在欺詐用戶的及時(shí)洞察與精準(zhǔn)識(shí)別，有效遏制欺詐行為。

金融黑灰產(chǎn)作為金融體系中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，其組織化、隱蔽化、跨區(qū)域的特征不僅給傳統(tǒng)風(fēng)控帶來挑戰(zhàn)，也對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)構(gòu)成威脅。天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員彭奇峰認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托金融科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建一套精準(zhǔn)高效的黑產(chǎn)識(shí)別體系，合力加強(qiáng)金融黑灰產(chǎn)打擊力度，筑牢消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)防線。